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質問
No.52	質問:返済の近道を教えてください。
質問者:いぬ	返済のため（借り換え？）に、具体的にどうしたらいいのかわからず、かつ、返済にもこまるようになってきました。 　いろいろ調べているうちに、シロウさんのホームページに出会いました。 （パソコンが苦手なため、この書き込みができるまでに何度か、このサイト以外のところにメールをしてしまい申し訳ありませんでした。） 　とにかく、今の状況を打破したいんです。節約の方法も勉強しています。お手数をおかけしますが、お力をお願いします。 【特に教えていただきたいこと】 　�機△匹里茲Δ癖�法が、一番返済の近道か？（月々の返済も軽減したい） 　�供⊆擇蟯垢�等を行う場合はどのような所で行えば良いのか？ �’�収 → 前年度約４１０万円（月収　手取り約２０万、ボーナス夏・冬あり） ��決まって出て行く支出 → 約８万円 　家賃、光熱費、食費、携帯代、交際費、保険、ガソリン代（車通勤）、積み立て（返済時、足りないときに使っているため、貯まりません） ��職業 → 会社員（公官庁所属になっています） �ぁ銑Ω什澆亮擽眩躋曚汎睫�　→　総額約２８０万円 　　Ａ社（カード会社　キャシング）　残金４８万円 　　Ｂ社（カード会社　キャシング）　残金７５万円 　　Ｃ社（イーコールクレジット）　残金２５万円 　　Ｄ社（生活支援ローン）　残金１３０万円 �ァ↓Τ銅劼侶郢拱Гこ曄�1２万３千円）、取引開始からの年数、各社の利率 　　Ａ社 → 2万5千円　18％　4年くらい前より 　　Ｂ社 → 4万円　18％　　　4年くらい前より 　　Ｃ社 → 1万円　18％　　　半年くらい前より 　　Ｄ社 → 4万8千円　15％　2年半前より（返済後2年半） �Р搬温柔� → 1人暮らし �┰撒鐓�況 → 公営住宅 ��年代 → ３０代前半 ��借金した理由 → 現在の職場に勤める際、生活用品（電化製品含む）、車（中古）が必要となり、借り入れし購入しました。その後、返済の不足分を補うために・・・。と、悪循環で・・・。 　現在、ボーナスで足りない分を補うといったふうで、余裕がありません。 　良いアドバイスお願いします。
2008-2-20 10:13 回答受付中
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回答
回答者:シロウ	職場貸付申し込み（ないでしょうか？）という手もあります。ちなみに職場貸付の場合、職場は金融機関ではありませんので、CICにも全情連にも加入してませんので、借金全くなしと嘘をついても通ると思います。（その場合は規約をよく読んでください。保証会社ありとかならこの考えはアウトですので） ＞（月々の返済も軽減したい） 借り換えなんですが、借り入れが大きすぎるので本当に正直言うと多分受からないではないかと思います。ただやってみられる価値ありなのは、公官庁所属会社員という点です。ちなみに、いぬさんの職業属性であれば、市中金融機関であれば1,000万近くまで引っ張る事ができるような凄まじい意プラスポイントです。審査で常に最強なのはいぬさんのようなご職業の方です。ただ、これが銀行系等だとどう考えてくるか、です。この辺りは銀行の融資担当が、これから先ごひいきにしてくれるお客さんを育てるんだとか思って融資してくるかどうか、という事になっていきます。 冷たいなぁーって思われるかもしれませんが、金融機関の審査って、完全に商売です。貸し倒れになれば、損するワケですから、どうしても落とすラインっていうのは存在します。 ”今”状況が合わない人にはあっさり断るもんなんです。そんな場合は今回はちょっと厳しかったのかもしれません。 ただ、状況を変えていく事は簡単にできると思います。私そうしてきましたし。 ＞�機△匹里茲Δ癖�法が、一番返済の近道か？ コンテンツでも書いてますように、一に、紙に書き出して借入状況の把握、（既にやっていらっしゃるとは思いますが）二に、家計簿をつける事（そして切り詰める箇所を知って普段の生活に反映させる）三に、実際に月ごとに少しでもお金を余らせて繰り上げ返済する事です。 ＞月収　手取り約２０万 収入が２０万で、 ＞月支払い額（1２万３千円） ＞決まって出て行く支出 → 約８万円 毎月本当に少しのマイナス状態という事なのですね。 支出を見せていただいたのですが、”保険、”とは生保の事ですよね？これはいぬさんのお考えにもよりますので強く言う事ではありませんが、 私の保険への考え方の基準なら、 ”保険で安心する幸せの価値＜借金完済までの間に金銭的に悩まない時間を持てる価値” になります。 どうしてもかけるのであれば、よく新聞とかに白黒のチラシで入ってる共済系の掛け捨て保険が激安なのでいいと思います。これでも、もし何かあった時の遺族へ少しでも、という金額位はカバーできるのではないかと思います。 あとは、 ＞Ａ社 → 18％　4年くらい前より ＞Ｂ社 → 18％　4年くらい前より この２社なんですけど、もし１年半位前まで29.2%とかとられていたのでしたら、借り換え完済してから過払い請求すれば支払いすぎたお金を手元に戻しつつブラックを回避する事もできると思います。ただ借入先を変えるだけならかなりの確率と言っていいほど成功すると思います。 http://www.hinsengumi.com/kansaitessoku/kanka.html 過払い金については予約しておけば電話相談にのってくれる司法書士事務所があります。 http://www.kinyuus.com/index.files/sformmail/sformmail.html 私自身、完済したとこに対して、今これを使って過払いを頼んでいるところです。前からキャッシング金利が18％以下だった場合はこの話は忘れてください。 とりあえず目下取り組まれるのがいいと思いますのは ＞Ｃ社（イーコールクレジット）　残金２５万円 このC社の完済です。件数を減らしておくのが今後にとっていいからです。
2008-2-21 0:15

回答
回答者:シロウ	いぬさんが今、本当になんとかならないか方法を探されていて、メール入れたり、ここに書き込んででも何とかしようって思われたのがすごく伝わってきました。そういうお気持ちはすごく必要で、大切です。返済というのは孤独ですので、誰に見てもらうものでもない、出ないものですが、これからも持ち続けていくべきものだと思います。 私自身もすごく毎日借金の事を考えつくして、また必要以上に借金の事を考えてきました。 ですが、考えても金額は減りません。考えすぎは損害とも言えます。 ＞現在、ボーナスで足りない分を補うといった ＞ふうで、余裕がありません。 余裕がないのはこれから数年間続くものとして考えていただき、しばらくして生活に慣れてくればいかにして極限までに支出を削った生活を楽しめるか？といった風に節約生活を趣味の一つのように考えるようになっていかれるのがよろしいかと思います。 ＞とにかく、今の状況を打破したいんです。 ただ、どうやっても金額が大きいので長い期間（短く考えても２、３年〜それ以上はかかると思います）になってしまいます。まず時間を捨てる…というよりその期間のお金がかかる事をあきらめるような覚悟に似た考えを持たれた方がいいかもしれません。 正直苦痛の大きい生活です。周りの同じ歳の友達とか、 会社での人間関係とかもありますし、生活していく上ではどうしても払わなければならないシーンもあります。 今、これから生活の違いに気がついてきていてそれに慣れて通常払い分だけでも返済していけるやりくりをマスターできればいいと思います。ただ、なんとかする方法を考えられているのですから、そういった意思って絶対プラスに働いて、いぬさんが今思うよりも早く解決していくのではないか、と思います。 ＞現在の職場に勤める際、生活用品 ＞（電化製品含む）、車（中古）が必要となり、 ＞借り入れし購入しました。 借金の事情も、特にこういった事情があるのでしたら、借り入れをこれ以上繰り返すような事も少なくなってくるでしょうから、これは後々の人生の為の家計コントロールの修行だと考え、取り組んでいかれるのがいいと思います。仕事中に借金の事考えてしまったりしたら無駄なエネルギーを使うだけです。 借金の事を「うーん」って考えるのは夜帰ってきて家計簿つける時位にして考える時間を限定されるのもコツだと思います。 ＞�機△匹里茲Δ癖�法が、一番返済の近道か？ いぬさんの場合、これ以上返済額が増えるような借り入れをしてしまうと債務整理も考えないとならない位置にいらっしゃいますが、今の状況なら、1段飛びで支払い利息が減っていくような借り換えが一番スタンダードな近道の考え方だと思います。 ＞�供⊆擇蟯垢�等を行う場合はどのような所で行えば良いのか ？（�］�金��銀行系ローン、ex住信SBI、三井住友、8％〜10％位の商品があれば給与預け入れ口座の銀行のローン）もしくは第２案として…可能であれば一瞬（2ヶ月位）を誰かに立て替えてもらい（立て替えてもらえるのであれば、ですが）、その一瞬を使っての労金の申し込みをすればかなり落ちると思います。
2008-2-21 0:06 (2008-2-22 12:06)
お礼	アドバイス、ありがとうございました。 面識のない私のために、こんなに親身になっていただき、本当にありがとうございます。感謝でいっぱいです。 心の中では少し、身内などに相談したすごく楽になるのかもしれないと思いつつも・・・。できるところまでは人に頼らず（シロウさんにはどっぷり頼ってしまいましたが・・・。）頑張ってみようと！ しかし、自分でまいた種のくせに、1人ではとても荷が重く孤独で、不安で。 シロウさんのアドバイスを受けて、自分の置かれている立場の危なさも認識することができ、一段と身に火がつきました。 とりあえず、労金と給与振り込み口座がある銀行にあたってみようと思います。 わからないことだらけで、まだまだ相談にのっていただかないといけないことがたくさんあると思います。これからも、アドバイスお願いします。 本当にありがとうございました。