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質問
No.47	質問:はじめまして！借り換えのご相談です。
質問者:ゆま	初めましてシロウさん ゆまと申します。 最近主人にも借金の事を話し一緒に頑張って返済しようと思っているのですが・・・月々の返済額が多くて赤字ばっかりです。借り換えを考えてるので、良いアドバイスを御願いいたします。 �’�収 夫５００万・私去年の１０月からパートを初めて 　　　　　　（１０月給料６万＋１１月給料１４万） ��決まって出て行く支出（借金返済額を含まない） 住宅ローン　６０．７３９ 電話　　　　１．２００ 携帯　　　　８．０００ 電気　　　　８．０００ 新聞　　　　３．４６５ 生協　　　　３０．００ 保険　　　　３１．５００ ガソリン　　１０．０００ ガス　　　　３．０００ 水道　　　　５．０００ 車のローン　３２．７００ 小学・幼稚園代　２７．９１０ 無認可保育園代　５１．２５０ �２椎修任△譴个歓Χ� 夫正社員・私パート �じ什澆亮擽眩躋曚汎睫� 私・プロミス　　５０万　１９．８％　　１５．０００ ・ディック　　　３０万　２２．８％　　１２．０００ ・アプラス　　　５０万　２９．１６％　１０．０００ ・ＪＣＢ　　　　２０万　１８．０％　　１０．０００ ・ＯＭＣ　　　　１０万　１８．０％　　１０．０００ ・イオン　　　　３０万　２５．６％　　１０．０００ ・イオン　　　　５０万　２５．６％　　２５．０００ 夫・アコム　　　３３万　１８．０％　　１３．０００ ・アプラス　　　１０万　２９．１６％　１０．０００ ・イオン　　　　１０万　１８．０％　　５．０００ ・イオン　　　　５０万　２５．６％　　２５．０００ ・コスモ　　　　３０万　１８．０％　　１０．０００ �Р搬温柔� 夫＋子供３人 �┰撒鐓�況 持ち家６年 ��年代 ３０代前半 ��よろしければ借金した理由も ３人目を妊娠してアルバイトが出来なくなり・・・ 食費、生活費、幼稚園代が次第に払えなくなって・・・ 今、医療やガン保険は残して生命保険の解約も考えています。 どうか良いアドバイスを宜しく御願いいたします。
2008-1-9 13:54 回答受付中
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回答
回答者:シロウ	機能上、長い回答ができないので下の回答からお読みください。 ��よろしければ借金した理由も ３人目を妊娠してアルバイトが出来なくなり・・・ 食費、生活費、幼稚園代が次第に払えなくなって・・・ ＞・・・月々の返済額が多くて赤字ばっかりです。 ＞借り換えを考えてるので、良いアドバイスを御願いいたします。 ゆまさんが金融会社６件から借入れ（イオンがショッピングとキャッシング分かれているので実質金融会社は７件）、旦那さんが ４件（実質５件）という状況から考えますと、低利の金融機関への借り換えはまず難かしいと思います。 24万5,764円が固定支出で、世帯で考えた一ヶ月の合計返済額は15万5千円…つまり、 一ヶ月で最低必要とされる金額は40万764円という事になります。 年収は ＞夫５００万・私去年の１０月からパートを初めて ＞　　　　　　（１０月給料６万＋１１月給料１４万） 500万を12（１年間）で割ると41万6千円となり、一応40万764円をクリアする事にはなりますが、 これはボーナスを含められた金額ですし、税込み年収なのか、手取り年収なのか…もし税込み年収で 考えていただいていた場合は（←このあたりは私の書き方が悪い部分もあり申し訳ないのですが） 厳しくなってきます。 またこれは私の想像ですが、３人のお子さんがいらっしゃる状況で１４万を稼がれるのは 簡単ではないとお察しします。これから先、手がかかって当たり前と 言えるお子さんの事を考えますと今の状況は本当に良くないと思います。 お子さんのご年齢から考えても風邪もひきやすく、また手をかけてもらう事が 子供さんにとっての幸せと教育にもつながりますし、家庭内に ここまで深刻になった金銭的な問題を抱えたままでは（私の考えでは）良くないと思います。 ＞・・・月々の返済額が多くて赤字ばっかりです。 これは返済額が多すぎる事が問題だと思います。その原因となったのは言うまでもなく、借入れの過多です。 ＞３人目を妊娠してアルバイトが出来なくなり・・・ ＞食費、生活費、幼稚園代が次第に払えなくなって・・・ 借入れをされてしまった理由は本当に仕方のない、必要な事が原因ですが、 内緒にされていた期間があるという事は少なくともその期間は夫婦で家計に対する情報を共有し、 対策・計画を立てられる事を怠られたという原因はあると思います。 一ヶ月で最低必要とされる金額は40万764円…もしこれをなんとか払い続けていけば、状況が良く変わっていくのでしたら 現状維持でなんとかされるようにお話する可能性もありますが、これから先、ゆまさんの世帯は お子さんが大きくなるにつれ、どんどん必要とする金額が増えていきます。 住宅ローンだって繰り上げ返済する事なしに払い続ける状況のままいけば、ゆまさんのご一家全体で見ていい事とは言えません。 このまま赤字の状態を続けていかれるよりも、ここで早く状況改善の手を打つべきだと私は思います。 支出状況から考えて、借り換えはどこに頼んでもいい答えを望める状況ではありません。 また、返済額を大幅に減らす事ができなければ、赤字になるのですから、 （旦那さんの方で借り換えを考えたとしても）借り換えという手段では まず返済額を大幅に減らす事は無理です。 ですので、私はゆまさんがなんらかの債務整理の方法を選ばれる事を考えられるのがいいと思います。 ＞私・プロミス　　５０万　１９．８％　　１５．０００ ＞・ディック　　　３０万　２２．８％　　１２．０００ ＞・アプラス　　　５０万　２９．１６％　１０．０００ ＞・ＪＣＢ　　　　２０万　１８．０％　　１０．０００ ＞・ＯＭＣ　　　　１０万　１８．０％　　１０．０００ ＞・イオン　　　　３０万　２５．６％　　１０．０００ ＞・イオン　　　　５０万　２５．６％　　２５．０００ 今までの借入れ期間がわからないのでなんともいえませんが（もし、弁護士さん、司法書士さんに依頼されれば 今までの取引履歴の開示を法律の専門家から金融業者に向けて請求してもらえますので、借入れ期間は 思い出せなくてもかなりの精度で出す事ができます。） ＪＣＢ、ＯＭＣ以外は利息制限法に引き直せばお金が戻ってきます。戻ってきたお金は元金返済に当てられるので 借入金は減る事になります。 ＞今、医療やガン保険は残して生命保険の解約も考えています。 生保に関しては（あくまで私の考えですが）よほど体調に不安を感じるので なければ、思い切ってこの借金問題が片付くまで解約してはいかがかと思います。 保険の中には安心料も含まれています。でも早く家計を正常な状況に戻す方が幸せの値は高いのではないかと 私は思うからです。 債務整理の事、どんな債務整理方法がいいのかはこれからを左右するとても大切な事ですから、 ご自身でまずは一旦視野に入れる事から考えていただいて、それから大きな本屋等で債務整理関係の書棚を見られ、 必要と思われる本を買ってみられるのがいいと思います。 もしゆまさんが金銭的な事を優先して考えられるのであれば、勉強され、裁判所に自分で行かれ、自分で手続きされるのがベストです。 もしゆまさんが状況を改善するまでの時間的な事を優先して考えられるのであれば、先に専門家に相談され、 委任して金融会社の請求を止めてしまわれるのがいいと思います。 パート、アルバイトで時間がとれそうにないのでしたら、まず専門家への電話相談をしてみられるのがいいと思います。 私自身が最近過払い請求を依頼した司法書士事務所で 今すぐ債務整理相談所 http://www.kinyuus.com/index.files/sformmail/sformmail.html というところがあります。相談者がかなりいい方で（お一人しか相談者がいないところなので私が応対していただいた方と同じ方が出ると思います。） 都合のいい時間を予約すればその時間に相手の電話代でかけてきてくれ相談にのってくれます。 他にも支出を根本から洗い出してどうして借金が増えてしまったのかというところからカウンセリングしてくれる機関や 安心性重視で考えれば弁護士会で予約→弁護士事務所まで行って有料で対面相談→依頼という方法もあります。 参考にする為にもかけてみて、どうすればいいのかをお聞き下さい。 財団法度　日本クレジットカウンセリング協会 http://www.jcca-f.or.jp/index.html 左下のカウンセリングの下にある　”相談窓口”をクリック。電話して下さい。 財団法度　法律扶助協会 http://www.jlaa.or.jp/ 右側”窓口の紹介”をクリック。弁護士の相談費用についても相談してみて下さい。 直接弁護士さんにお金を払ってお会いするのがいいでしょう。 弁護士会 http://www.nichibenren.or.jp/ 最初は事務のお姉さんが出た後、弁護士事務所の電話番号を 教えてくれます。直接相談のお金はかかりますが、費用もそれ程高くありません。 現状赤字という状況から考えますとどうしてもなんらかの抜本的な手段をとらざるをえないと思います。 まずは情報を集められ、どういう方法がいいのかを調べられるのがいいと思います。 専門家は今回書いていただいた状況をお話にならればちゃんと聞いてくれ、適切な方法と費用、期間を教えてくれるでしょう。 それも選択肢の一つとして考える材料に加え、再度どうするかをお考えになられるのがいいと思います。
2008-1-9 19:53 (2008-1-11 14:51)

回答
回答者:シロウ	初めましてゆまさん まず、状況を整理させていただいた上で、私の考えでどうされるのがいいか、お話させていただきたいと思います。 多少ショックな部分もあると思いますが、先の事を考えていいと思う事です。 キツイと思いますがお読み頂ければと思います。 �’�収 夫５００万・私去年の１０月からパートを初めて 　　　　　　（１０月給料６万＋１１月給料１４万） ��決まって出て行く支出（借金返済額を含まない） 住宅ローン　６０．７３９ 電話　　　　１．２００ 携帯　　　　８．０００ 電気　　　　８．０００ 新聞　　　　３．４６５ 生協　　　　３０．００ 保険　　　　３１．５００ ガソリン　　１０．０００ ガス　　　　３．０００ 水道　　　　５．０００ 車のローン　３２．７００ 小学・幼稚園代　２７．９１０ 無認可保育園代　５１．２５０ 合計24万5,764円が固定支出という事ですね。 �２椎修任△譴个歓Χ� 夫正社員・私パート �じ什澆亮擽眩躋曚汎睫� 私・プロミス　　５０万　１９．８％　　１５．０００ ・ディック　　　３０万　２２．８％　　１２．０００ ・アプラス　　　５０万　２９．１６％　１０．０００ ・ＪＣＢ　　　　２０万　１８．０％　　１０．０００ ・ＯＭＣ　　　　１０万　１８．０％　　１０．０００ ・イオン　　　　３０万　２５．６％　　１０．０００ ・イオン　　　　５０万　２５．６％　　２５．０００ ゆまさんの合計は２４０万で、 ゆまさんの一ヶ月の返済合計額は９万２千円という事ですね。 夫・アコム　　　３３万　１８．０％　　１３．０００ ・アプラス　　　１０万　２９．１６％　１０．０００ ・イオン　　　　１０万　１８．０％　　５．０００ ・イオン　　　　５０万　２５．６％　　２５．０００ ・コスモ　　　　３０万　１８．０％　　１０．０００ 旦那さんの借入れの合計額が１３３万で、旦那さんの一ヶ月の返済合計額は６万３千円という事ですね。 ご夫婦の借入れ合計額は３７３万で、世帯で考えた一ヶ月の合計返済額は １５万５千円という事になります。
2008-1-9 19:52 (2008-1-11 13:01)
お礼	こんにちは。シロウさん。 早速のお返事ありがとうございます。 とても分かりやすく貴重なご意見ありがとうございました。 自分の考えの甘さが身にしみました・・・ これから、生命保険の解約と、図書館へ行き本を借りて勉強をして家族会議をして、これからの事を考えます。 本当に有り難うございました。